فناوری به‌طور مداوم در حال تحول است و این تغییرات بر تمامی جنبه‌های زندگی ما تأثیر می‌گذارد. یکی از حوزه‌هایی که به‌واسطه‌ی پیشرفت‌های فناوری دستخوش تغییرات اساسی شده، حوزه‌ی مالی است. مفهوم «خدمات مالی تعبیه‌شده» یا Embedded Finance به‌عنوان یکی از نوآوری‌های مهم در این حوزه مطرح شده است. این مفهوم به ادغام بی‌وقفه‌ی خدمات مالی در پلتفرم‌ها و اپلیکیشن‌های غیربانکی اشاره دارد، به‌گونه‌ای که کاربران بتوانند بدون نیاز به مراجعه به نهادهای مالی سنتی، از این خدمات بهره‌مند شوند.
تعریف و اهمیت خدمات مالی تعبیه‌شده
خدمات مالی تعبیه‌شده به معنای گنجاندن قابلیت‌های مالی مانند پرداخت، وام، بیمه و سرمایه‌گذاری در پلتفرم‌های غیربانکی است. این ادغام به کاربران امکان می‌دهد تا در همان محیطی که به‌طور روزمره از آن استفاده می‌کنند، به خدمات مالی دسترسی پیدا کنند. کاربران می‌توانند بدون مواجهه با پیچیدگی‌های مرسوم در فرآیندهای مالی، نیازهای خود را برطرف کنند.
نمونه‌های موفق در جهان
در سطح جهانی، شرکت‌های متعددی با بهره‌گیری از خدمات مالی تعبیه‌شده، تجربه‌ی کاربری را بهبود بخشیده‌اند. برای مثال، شرکت Stripe با ارائه‌ی APIهای قدرتمند، امکان افزودن قابلیت‌های پرداخت و مدیریت مالی را برای پلتفرم‌های مختلف فراهم کرده است. این شرکت به کسب‌وکارها اجازه می‌دهد تا بدون نیاز به توسعه‌ی زیرساخت‌های مالی پیچیده، خدمات مالی را در محصولات خود ادغام کنند.
همچنین، پلتفرم Shopify با همکاری Stripe، به فروشندگان امکان می‌دهد تا پرداخت‌های آنلاین را به‌صورت مستقیم در فروشگاه‌های خود مدیریت کنند. این همکاری نه‌تنها فرآیند پرداخت را برای مشتریان ساده‌تر کرده، بلکه به فروشندگان کمک می‌کند تا بدون دغدغه‌های فنی، تمرکز خود را بر رشد کسب‌وکارشان معطوف کنند.
حل مشکلات با خدمات مالی تعبیه‌شده
خدمات مالی تعبیه‌شده می‌تواند راه‌حل‌های موثری برای مشکلات متعددی ارائه دهد:
تسریع و سهولت در پرداخت‌ها: با ادغام مستقیم در پلتفرم‌ها، نیاز به ورود اطلاعات پرداخت در هر تراکنش از بین می‌رود و فرآیند خرید سریع‌تر و روان‌تر می‌شود.
دسترسی به وام و اعتبارات: پلتفرم‌ها می‌توانند با تحلیل داده‌های کاربران، پیشنهادهای مالی متناسب با نیازهای آن‌ها ارائه دهند. برای مثال، یک فروشگاه آنلاین می‌تواند به مشتریان خود امکان خرید اقساطی را بدون نیاز به مراجعه به بانک فراهم کند.
بیمه‌های سفارشی‌شده: کاربران می‌توانند در حین استفاده از یک سرویس، بیمه‌ی مرتبط با آن را نیز دریافت کنند. برای نمونه، در زمان رزرو یک سفر، امکان خرید بیمه‌ی مسافرتی به‌صورت خودکار فراهم می‌شود.
نیاز ایران به خدمات مالی تعبیه‌شده
در ایران، با توجه به رشد قابل‌توجه استفاده از اینترنت و اپلیکیشن‌های موبایل، پتانسیل بالایی برای پیاده‌سازی خدمات مالی تعبیه‌شده وجود دارد. با این حال، چالش‌هایی مانند پیچیدگی قوانین مالی، عدم یکپارچگی سیستم‌های بانکی و محدودیت‌های زیرساختی، موانعی در این مسیر ایجاد کرده‌اند.
با توجه به اینکه بیش از ۹۲٪ از کسب‌وکارها در سطح جهانی قصد دارند تا پنج سال آینده خدمات مالی تعبیه‌شده را راه‌اندازی کنند، ایران نیز نباید از این قافله عقب بماند. ادغام خدمات مالی در پلتفرم‌های داخلی می‌تواند به افزایش رضایت مشتریان، بهبود تجربه‌ی کاربری و در نهایت رشد اقتصادی منجر شود.
نتیجه‌گیری
خدمات مالی تعبیه‌شده به‌عنوان یکی از نوآوری‌های مهم در حوزه‌ی مالی، توانسته است با ادغام بی‌وقفه‌ی خدمات مالی در پلتفرم‌های غیربانکی، تجربه‌ی کاربری را بهبود بخشد و دسترسی به این خدمات را تسهیل کند. با توجه به مزایای متعدد این رویکرد و نمونه‌های موفق جهانی، ایران نیز می‌تواند با سرمایه‌گذاری در زیرساخت‌های فناوری و حمایت نهادهای نظارتی، از پتانسیل‌های این حوزه بیش از پیش بهره‌مند شود و گامی مؤثر در جهت توسعه‌ی اقتصادی و افزایش شمول مالی بردارد.
